Buy Now Pay Later (BNPL): Cum funcționează?

Așa cum sugerează denumirea – Buy Now Pay Later (cumperi acum, plătești mai târziu), pe scurt BNPL – îți permite să faci cumpărături și să plătești mai târziu pentru ele. Plățile se fac în mai multe rate lunare egale.

BNPL este mai multe decât o metoda de plată pentru cumpărături. În realitate, accesezi un credit ori de câte ori apelezi la BNPL.

Prima rata este scadență în momentul în care ai făcut cumpărătura. Restul ratelor vor fi reținute automat de pe cardul tău, până când datoria este rambursată integral.

Cum accesezi plata în rate?

Furnizorii de servicii de tip BNPL semnează acorduri cu diverși comercianți, pentru a oferi clienților finanțarea cumpărăturilor în rate.

La plată, clientul are posibilitatea să selecteze opțiunea de plată în rate, caz în care va completa un scurt chestionar. În baza informațiilor oferite, furnizorul BNPL îi acordă o linie de credit.

La data tranzacției, magazinul va încasa integral valoarea tranzacției, în timp ce cumpărătorul va plăti doar prima rată către furnizorul BNPL. 

De exemplu, la o cumpărătură de 400 lei ce se împarte în 4 rate, vei plăti 100 lei la data tranzacției. Apoi, în următoarele 3 luni, vei plăti lunar câte 100 lei.

Majoritatea serviciilor de tip BNPL pun la dispoziția clienților aplicații mobile, prin care îți poți gestiona contul și datoriile.

Când ar trebui să apelezi la BNPL?

BNPL ar trebuie utilizat doar în cazuri de necesitate deoarece este un credit ca oricare altul. Nu ar trebui să te împrumuți pentru cumpărături neesențiale, chiar dacă este un împrumut ieftin.

În plus, trebuie avut în vedere că serviciile BNPL nu sunt reglementate, deci beneficiezi de o protecție legală mai scăzută comparativ cu un credit de consum. De exemplu, în cazul tranzacțiilor legate – creditele obținute în scopul efectuării unor cumpărături – legea obligă finanțatorul să răspundă solidar cu comerciantul în fața clientului. Aceste prevederi nu se aplică însă la o rată de tip BNPL.

Un alt risc al plăților în sistem BNPL este că încurajează acumularea rapidă a datoriilor, din cauza ușurinței cu care creditul este obținut.

Pentru anumite persoane, cardurile de credit pot fi o alegere mai atractivă. Permit plata în rate ca și BNPL și în plus, poți beneficia de diverse programe de loialitate (cashback, programe de puncte). În plus, procesul de rambursare este mai ușor de gestionat la un card de credit, unde faci o singură plată lunară. 

La BNPL, ratele devin scadente în diverse zile din lună, în funcție de ziua în care ai făcut cumpărătura. Dacă ai 3 cumpărături achitate în rate BNPL, vei avea de plată 3 rate în cursul lunii, scadente la aniversarea celor 30 zile de la data fiecărei tranzacții.