Calculator Card de Credit: Suma minimă
Ce este suma minimă de plată?
La cardul de credit, nu există un grafic de rambursare fix. Clientul poate să achite creditul utilizat în ritmul propriu, cu condiția să ramburseze o suma minimă stabilită prin contract.
Acestă sumă este stabilită deseori sub forma unui procent din datoria acumulată (inclusiv dobânda și comisioanele), dar nu mai puțin decat un anumit prag.
De exemplu, sa considerăm ca suma minima este 5% din creditul utilizat, minim 50 lei.
Dacă ai un sold de 5.000, atunci trebuie să plătești doar 250 lei (se aplică procentul de 5%). La un sold de 500 lei însă, suma minimă ar fi egală cu pragul minim de 50 lei (valoarea care rezultă din aplicarea procentului de 5% ar fi de 25 lei, sub pragul minim de 50 lei).
Pe măsură ce soldul creditului scade, suma minimă de plată se reduce, ceea ce prelungește perioada de rambursare.
În fiecare extras de cont, vei regasi suma minimă de plată, care trebuie achitată până la data scadentă. Daca nu achiți această suma până la termen, vei suporta penalități de întârziere.
Plătind doar suma minimă, rămâi dator cu anii
Suma minimă este concepută astfel încât să acopere dobânzile și comisioanele datorate și numai într-o mică proporție creditul utilizat. Astfel că împrumutul va fi rambursat foarte lent și vei plăti dobândă pentru o lungă perioadă. Dacă ținem cont și de faptul ca ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt în general, foarte înalte, costul cu dobânda devine în timp uriaș chiar și pentru datorii relativ mici ca valoare.
De exemplu, la un sold acumulat de 5.000 lei pentru card de credit cu o rata a dobânzii de 25% și o suma minimă stabilită la 5% din credit, minim 50 lei, creditul se va rambursa în aproape 7 ani. În acest timp, clientul va suporta un cost cu dobânda de peste 3.000 lei.
Atunci când avem un credit, scopul este să-l rambursăm cât mai repede posibil, ca să plătim dobănzi cât mai mici. Suma minimă de plată este concepută să facă exact opusul: să lungească perioada de rambursare cât mai mult.
Cum evităm capcana sumei minime?
Îți prezentăm mai jos câteva sfaturi despre cum îți poți reduce costul cu dobânda la cardul de credit:
1. Rambursează integral creditul utilizat oricând poți
Majoritatea băncilor nu percep dobândă pentru sumele utilizate de pe cardul de credit, daca rambursezi integral sumele cheltuite la prima scadență. Facilitatea se aplică pentru cumparăturile efectuate cu cardul, nu și pentru retragerile de numerar (deși există câteva oferte care acoperă chiar și aceste tranzacții).
Aceasta este cea mai ieftină modalitate de a utiliza cardul de credit și ar trebui utilizată cât mai frecvent.
2. Ramburseaza cât de mult poți din credit și cel puțin suma minimă
Dacă nu poți rambursa integral creditul, stabilește o sumă fixă cât mai mare, pe care ți-o poți permite, pentru a rambursa creditul. Evident, suma trebuie să fie cel puțin egală cu suma minimă de plată.
Plătește această sumă luna de luna și vei scăpa mult mai repede de datorie. Să revenim la exemplul de mai sus, cu o datorie de 5.000 lei pe card și o suma minimă de rambursat de 5%, minim 50 lei.
Suma minimă de plată este acum de 250 lei, dar ea urmează să scadă pe masura ce se rambursează din sold. Daca în schimb, ai continua să achiți suma fixă de 250 lei mai departe, ți-ai reduce la jumătate costul cu dobânda.
Sau, dacă ai putea plăti lunar 500 lei, ai reuși să reduci costul cu dobânda de 5 ori și ai rambursa complet creditul într-un singur an, față de aproape 7 ani cât ți-ar lua dacă ai plăti doar suma minimă.
3. Refinanțează creditul
În cazul în care datoria acumulată pe cardul de credit a devenit mult prea mare și nu ai posibilitatea să o rambursezi într-un ritm mai rapid, ai putea lua în calcul refinanțarea printr-un credit de nevoi personale. Costurile sunt mult mai mici în acest caz, iar perioada de rambursare se va scurta, astfel că vei reuși să faci economii.