Rate fără dobândă: Avantaje și capcane

Aproape nu există card de credit care să nu ofere opțiunea unor cumpărături în rate fără dobândă. La prima vedere, totul pare simplu și avantajos. Plătești cu cardul la comercianți (în magazine sau online) și ai posibilitatea să rambursezi cumpărătura într-un anumit număr de rate. Unele bănci permit eșalonarea tranzacției chiar și în 40 de rate lunare. 

Poți afla detalii despre programele de rate fără dobândă ale fiecărei bănci, alături de celelate facilități disponibile, cu ajutorul comparatorului pentru carduri de credit.

Programele de rate fără dobânda funcționează în două moduri:

• Rate fără dobânda la orice comerciant, caz în care numărul maxim de rate este același pentru orice tranzacție. De regulă, se acceptă un numar mai mic de rate în acest caz.
• Rate fără dobânda la comercianții parteneri ai băncii, caz în care numarul maxim de rate diferă de la un comerciant la altul.

Cum plătești în rate fără dobândă?

Modul în care accesezi programul diferă de la o bancă la alta. La unele bănci, poți alege numărul de rate încă din momentul în care efectuezi plata la comerciant. 

În cele mai multe cazuri, însă, tranzacția este încadrată în planul de rate fără dobândă ulterior, fie printr-un SMS, fie din aplicațiile de mobile banking și internet banking.

Planul de rate fără dobânda poate fi accesat în limita liniei de credit disponibile și orice cumpărătură efectuată în rate fără dobândă îți afectează soldul disponibil. Pe măsură ce plătești ratele, limita de credit se reîntregește.

Care este capcana ratelor fără dobândă?

Un aspect mai puțin cunoscut este că planurile de rate fără dobândă sunt condiționate de rambursarea sumei maxime datorate în fiecare ciclu de tranzacționare. Altfel spus, ratele fără dobândă se aplică doar dacă rambursezi toate cumpărăturile în perioada de grație.

Pentru a întelege mai bine, să considerăm un exemplu:

• Efectuezi o cumpărătură de 1.200 lei în 12 rate fără dobândă. Practic, în fiecare lună, vei avea de plată 100 lei.
• Suplimentar, folosești cardul de credit pentru diverse cumpărături în valoare de 500 lei.
• La sfârșitul ciclului de tranzacționare, va trebui să rambusezi toate sumele cheltuite (cei 500 lei) cât și rata de 100 lei. Deci, în total, va trebui să achiți 600 lei, pentru a beneficia de rate fără dobânda.

Dacă nu respecți această regulă, banca va percepe dobândă. Să spunem că rambursezi doar 200 lei. Pentru întreaga sumă datorată (600 lei), banca va calcula dobândă. 

Luna următoare, când noua rată devina scadentă, aceasta va deveni la rândul ei, purtătoare de dobândă.

Vei putea reintra în planul de rate fără dobândă, doar dacă rambursezi integral toată datoria scadentă (soldul preluat din luna anterioară, ratele scadente, plus restul de cumpărături plătite cu cardul în ultimul ciclul de tranzacționare).

Prin urmare, dacă nu ești organizat, planul de rate fără dobândă poate să devină unul foarte costisitor, deoarece cardurile de credit au în general dobânzi foarte mari.

Pentru a evita aceste costuri, este recomandat să eviți să mai folosești cardul de credit, după ce ai activat opțiunea de rate fără dobândă. În acest fel, situația devine mai simplă: ai de plătit doar ratele scadente.

Cum rambursezi anticipat o cumpărătură în rate?

Procedura de rambursare anticipată funcționează diferit în cazul ratelor fără dobândă. Planul de rate nu poate fi modificat după ce a fost activat. Ai doar opțiunea să anulezi planul de rate pentru o anumită cumpărătură.

În aceste condiții, poți face doar o rambursare anticipată integrală. Cum procedezi? Faci o solicitare pentru anularea planului de rate, caz în care soldul rămas va fi considerat ca o nouă tranzacție, purtătoare de dobândă, începând cu ziua în care s-a anulat planul de rate. 

În aceeași zi, depui suma necesară în contul de card, prin care se va stinge automat datoria rămasă. Dacă suma depusă este mai mică decât soldul, banca va calcula dobândă pentru diferența neacoperită.

Dacă depui în cont suma pentru plata anticipată fără să ceri anularea planului de rate, această suma va fi folosită pentru a rambursa următoarele tranzacții cu cardul și nu va reduce datoria pentru cumpărăturile în rate.