Ce este descoperitul de cont sau overdraft-ul?

Descoperitul de cont este obținut de regulă de la banca unde îți încasezi venitul, dar poate fi obținut de la orice bancă. De cele mai multe ori, acest tip de împrumut este facilitat de către angajator, iar creditul este disponibil pe cardul de salariu.

Cum funcționează descoperitul de cont?

Descoperitul de cont este o linie de credit atașată unui cont bancar. Împrumutul se accesează automat dacă fondurile proprii din cont s-au epuizat și faci noi tranzacții (cum ar fi plăți cu cardul de salariu, retrageri de numerar de la ATM sau transferuri bancare). Limita de credit disponibilă se reduce cu fiecare nouă tranzacție pe credit, până la epuizare.

Dacă ai utilizat întreaga limită de credit, atunci nu mai poți faci nicio tranzacție, până nu alimentezi contul cu fonduri proprii.

În momentul în care alimentezi contul (de exemplu, angajatorul virează salariul), fondurile sunt folosite cu prioritate pentru a rambursa descoperitul de cont (suma împrumutată și dobânda aferentă). Cu această ocazie, limita de credit se reîntregește și poți accesa din nou creditul.

Cum se calculează dobânda la descoperitul de cont?

La descoperitul de cont, dobânda este calculată zilnic de către banca, în funcție soldul utilizat al liniei de credit. Plata se face lunar. Banca va retrage automat în prima zi lucrătoare a fiecărei luni, dobânda pentru luna anterioară.

În cazul în care sunt bani disponibili în cont, dobânda va fi reținută din aceste fonduri. Dacă soldul contului este negativ (nu mai ai fonduri proprii), atunci dobânda va fi reținută din limita de credit. În acest mod, datoria față de banca va crește.

În cazul în care limita de credit disponibilă nu acoperă dobânda datorată, atunci banca va percepe penalități de întârziere. Pentru a evita aceste costuri, este important să nu folosești integral limita de credit sau cel puțin să te asiguri că la sfârșitul lunii, mai există credit disponibil ca să acopere costul cu dobânda.

Avantajele descoperitului de cont

Principalul avantaj al descoperitului de cont este faptul că îți permite să ai acces oricând la un împrumut rapid, limita de credit fiind cuprinsă între 3-6 salarii nete sau chiar mai mult. 

Este simplu de utilizat, iar rambursarea se face automat prin alimentarea contului. Nu vei apela la credit atât timp cât există fonduri proprii în cont, deci nu vei suporta costuri inutile cu dobânda.

Obținerea creditului se face rapid în cazul în care există o convenție încheiată între angajator și banca, deși acest lucru se întoarce împotriva ta la schimbarea locului de muncă. Dacă schimbi angajatorul, linia de credit se va închide și creditul utilizat va trebui rambursat integral.

Dezavantajele descoperitului de cont

Descoperitul de cont este recomandat să fie utilizat ocazional, pe perioade scurte de timp, când apar cheltuieli neprevăzute. Posibilitatea de a avea acces rapid la un împrumut este de real ajutor în astfel de cazuri.

Nu de puține ori însă, el ajunge să fie utilizat ca un împrumut pe termen lung. Unele persoane trag bani din linia de credit și nu mai reușesc apoi să ramburseze integral creditul (mai ales că banca nu impune o sumă minimă de rambursare a datoriei, ci doar plata dobânzii datorate). Într-un asemenea scenariu, linia de credit este utilizată lună de lună, ceea ce conduce la plata unor costuri ridicate cu dobânda. Astfel de situații sunt profitabile pentru bănci, dar nu și pentru clienți.

În cazul în care ajungi să nu mai poți rambursa suma împrumutată, ar trebui să iei în considerare refinanțarea descoperitului de cont cu un credit fără garanții. Poți compara ofertele băncilor în comparatorul pentru credite de refinanțare.