Consolidarea datoriilor: Cum faci alegerea corectă?

Ce este consolidarea datoriilor?

Consolidarea datoriilor înseamnă să-ți aduni toate datoriile în același loc. Dacă ai mai multe credite – la aceeași bancă sau la bănci diferite – poți lua un credit prin care să refinanțezi toate creditele în derulare.

Dacă valoarea datoriilor este de până în echivalentul a 20.000 euro, poți consolida datoriile printr-un credit fără garanții. Pentru datorii mai mari, va fi nevoie de un credit de refinanțare cu garanții imobiliare.

În loc să plătești câte o rată la fiecare credit, vei plăti o singură rată după ce vei consolida toate datoriile într-un singur credit. 

Ar trebui să-ți consolidezi datoriile?

Consolidarea datoriilor pare avantajoasă la prima vedere. Nu trebuie să mai faci calcule cu cât ai de plată la fiecare credit, aspect dificil dacă ai de-a face cu mai multe credite cu dobândă variabilă, unde ratele se modifică periodic. Vei avea de achitat o singură rată, astfel că rambursarea va fi mai ușor de gestionat.

Principalul risc este că poți ajunge să acumulezi o datorie și mai mare. Motivul pentru care persoanele recurg la consolidarea datoriilor este că s-au supraîndatorat.

Pentru a nu ajunge din nou în aceeași situație, este important să te asiguri că poți rambursa creditul de refinanțare și nu acumulezi o nouă datorie. 

Există tentația ca o dată cu refinanțarea creditelor să soliciți și o sumă sumplimentară. Dacă ai avut deja probleme cu rambursarea creditelor, evită să acumulezi o datorie suplimentară atunci când consolidezi datoriile.

Care este cel mai avantajos mod de consolidare a datoriilor?

În cazul în care ai decis să-ți consolidezi datoriile, urmează pașii de mai jos:

1.    Calculează valoarea datoriei

Calculează separat soldul total al creditelor de consum (carduri de credit, credite nevoi personale, credite rapid, overdraft, credite auto, leasing auto) și al creditelor cu garanții ipotecare (credite imobiliare, credite nevoi personale cu ipotecă). 

Acestea sunt sumele pe care le vei consolida, separat pentru credite fără garanții și pentru credite cu garanții imobiliare. Nu este recomandat să le amesteci, deoarece costul creditele fără garanții se va dubla prin consolidare.

2.    Alege creditul de refinanțare

Începe mai întâi, prin a refinanța creditele fără garanții.

Poți verifica, mai întâi, ofertele în comparatorul pentru credite de refinanțare pentru a-ți face o listă scurtă cu bănci de vizitat, după care mergi la bancă și cere ofertă.

Dacă ești eligibil, refinanțează doar creditele în derulare cu dobânzi mai mari decât creditul de refinanțare ales (nu vrei să refinanțezi un credit existent cu unul mai scump!). Folosește calculatorul de refinanțare pentru a verifica câștigul obținut prin refinanțare, pentru fiecare împrumut.

Ulterior, repeți pasul pe mai sus, pentru creditele cu garanții imobiliare, dacă este cazul.