Credit imobiliar cu dobândă fixă sau variabilă?

Oferta de credite imobiliare este extrem de diversă în prezent, astfel că ai ales între diverse tipuri de dobândă:

• Credite cu dobânzi variabile, unde rata dobânzii este actualizată periodic, în funcție de un indice de referință
• Credite cu dobânzii fixe, unde rata dobânzii rămâne neschimbată pe parcursul creditului
• Credite cu dobânzii mixte (o combinație între cele doua opțiuni de mai sus), când inițial dobânda este fixă pentru o anumită perioadă, după care creditul devine unul cu dobândă variabilă.

Îți prezentăm mai jos avantajele fiecărei opțiuni.

Dobânzile variabile, cea mai frecventă alegere

Creditele imobiliare cu dobândă variabilă sunt cel mai des întâlnite, fiind prezente în oferta fiecărei bănci. Creditele Noua Casă, de exemplu - cele mai ieftine credite pentru locuință disponibile – se acordă exclusiv în varianta cu dobândă variabilă. 

Aceste credite sunt atractive deoarece, în general, au cele mai scăzute costuri de finanțare. Atunci când indicele de referință se situează la valori scăzute, un credit cu dobândă variabilă îți permite să plătești cea mai mică rata la credit.

Dezavantajul acestor credite este că din când în când, ratele pot crește substanțial, în funcție de evoluția indicelui de referință. Din acest motiv, ele nu sunt recomandate persoanelor care se îndatorează la limita capacității de rambursare.

Dacă însă rata lunară nu îți ocupă prea mult din venitul disponibil și poți acomoda cu ușurință perioadele de creștere a ratelor, atunci dobânda variabilă poate fi o alegere potrivită.

Dobânzile fixe îți oferă siguranță, dar la un cost suplimentar

Creditele cu dobândă fixă îți oferă confortul unei rate lunare fixă, pe toată perioada de rambursare a unui credit imobiliar. Astfel, indiferent de evoluția dobânzilor, rata lunara este înghețată la același nivel.

Acest confort are însă costul său. Atunci când stabilesc dobânzile fixe la un credit imobiliar, băncile țin cont de posibilele fluctuații ale ratelor dobânzilor în timp, astfel că aceste împrumuturi vor avea costuri simțitor mai mari.

Cele mai bune oferte de credite imobiliare cu dobânzi fixe pot fi obținute în perioadele când indicii de referință înregistrează valori scăzute, iar inflația este stabilă.

Pe de altă parte, atunci când rata inflației crește și indicii de referință ating cote înalte, dobânzile fixe devin mai puțin atractive, deoarece îngheață costul creditului la un nivel mai ridicat.

Un credit cu dobândă fixă este recomandat persoanelor care doresc un plus de siguranță și au un grad ridicat de îndatorare.

Dobânzile mixte, o soluție pentru perioadele incerte

Creditele cu dobânzi mixte devin atractive atunci când indicii de referință se află la valori foarte înalte. Într-o astfel de perioadă, ratele la un credit cu dobândă variabilă ating nivelul maxim, astfel că sunt puțin tentante, iar creditele imobiliare cu dobânzi fixe ajung să aibă costuri apropiate de un credit de nevoi personale. 

Un credit cu dobândă mixtă ajută consumatorul să traverseze perioada cu dobânzi ridicate. De obicei, rata dobânzii la aceste credite este fixată la un nivel mai mic (promoțional) pentru câțiva ani (3, 5 ani sau chiar mai mult), motiv pentru care aceste împrumuturi mai poartă denumirea de credite cu dobândă introductorie.

La sfârșitul perioadei promoționale, creditul devine unul cu dobândă variabilă, iar rata lunară suportă un salt semnificativ. Miza la un astfel de credit este ca atunci când perioada promoțională se încheie, dobânzile să-și fi reluat deja tendința de scădere, astfel încât tranziția sa fie cât mai lină.

Finradar te ajută să verifici rapid toate ofertele băncilor cu ajutorul comparatorului pentru credite imobiliare, unde poți filtra ofertele în funcție de tipul de dobândă dorit.