Dobânda anuală efectivă (DAE): Ghid pentru consumatori

Costul total al creditului este format din dobândă, comisioane și diverse costuri pentru servicii adiționale, obligatorii pentru obținerea creditului (cum sunt primele de asigurare). În aceste condiții, comparația costurilor este foarte complicată pentru o persoană neavizată.

Dobânda anuală efectivă (DAE) a fost concepută pentru a permite comparația costului creditelor de către orice consumator. DAE este un indicator care exprima costul total al creditului, într-un singur număr, sub forma unui procent anual.

Cu cât DAE este mai mică, cu atât creditul este mai ieftin. Cu ajutorul său putem compara ușor costul creditelor. Legislația actuală obligă instituții de credit să afișeze DAE la orice credit.

Cum folosim DAE în mod corect?

DAE poate fi înșelătoare dacă nu este folosită în mod corect. Pentru a nu fi păcăliți, este necesar ca DAE să fie calculată pentru aceeași sumă și aceeași perioadă la creditele comparate. 

Acest aspect este important deoarece DAE poate să difere semnificativ în funcție de valoarea creditului și de perioada de rambursare.

De exemplu, să presupunem o ofertă de credit cu o rată a dobânzii de 10% pe an și un comision de acodare de 500 lei.

Pentru un credit de 10.000 lei pe 5 ani, DAE este 12,95%. Dacă perioada de rambursare este însă de 3 ani, DAE devine 14,44%. Pentru a calcula DAE, poți folosi calculatorul de credit.

De regula, cu cât perioada de rambursare este mai lungă, costurile de acordare se vor eșalona pe o perioada mai lungă, iar DAE tinde să scadă.

Este bine de știut DAE afișată pe bănci pe website-uri sau în materialele de promovare, este calculată pe baza unui exemplu reprezentativ, care diferă de la o bancă la alta. În general, exemplu este ales astfel încât să favorizeze banca în raport cu competiția, iar oferta să pară cât mai ieftină, prin simularea creditului pe o perioada de rambursare cât mai lungă. 

Pe de altă parte, DAE prezentată în fișa cu informații standard la nivel european este calculată pentru perioada și suma creditului, solicitată de client.

Ce costuri sunt incluse in DAE?

Un alt aspect important care influențează DAE sunt costurile luate în calcul. De regulă, băncile includ în DAE doar costul cu dobânda și comisioanele la credit (comisionul de acordare și cel de administrare). 

Legislația permite băncilor să excludă anumite costuri, însă nu există o practică unitară la nivelul sectorului bancar. De exemplu, costul cu asigurările obligatorii pentru obținerea creditului sunt excluse de multe bănci, dar sunt și bănci care țin cont de ele.

Costurile cu garanțiile - cum ar fi costul cu înregistrarea garanțiilor mobiliare, costurile cu evaluarea imobilelor, taxelor notariale cu înregistrarea ipotecilor – sunt întotdeauna excluse din calculul DAE.

Cum se calculează DAE?

DAE se calculează pe baza unei formule matematice, stabilite printr-o directivă europeană, care transformă toate costurile creditului sub forma unui procent de dobândă. 

Comparatoarele de credite dezvoltate de Finradar calculează DAE în mod dinamic, în funcție de valoarea creditului și perioada de rambursare aleasă de utilizator. Astfel, rezultatele afișate vor fi întotdeauna comparabile între oferte pentru a permite luarea unei decizii corecte.

În cazul costurilor incluse în calcul, situația diferă în funcție de tipul de credit. La creditele de nevoi personale și creditele auto, luăm în calcul dobânda și comisioanele aferente creditului, fără a include costurile cu garanțiile mobiliare.

La creditele auto, apare un cost suplimentare cu asigurarile auto (RCA și casco), care nu sunt evidențiate în DAE. Aceste asigurări sunt însă obligatorii la toate ofertele de creditele auto, astfel ca nu afectează comparația ofertelor între ele.

La creditele cu ipoteca – credite imobiliare, credite Noua Casă, credite de refinanțare – Finradar include în DAE, pe lângă dobânzi și comisioane, și costurile cu asigurările obligatorii (cum ar fi asigurarea obligatorie de locuință, asigurarea facultativă de locuintă, asigurarea de viață). În cazul în care cotele de primă nu sunt publicate de finanțator, Finradar estimează costul asigurărilor obligatorii, utilizând o prima de asigurare medie. În acest mod, costul creditelor ipotecare este adus la același nivel de comparație. 

Nu sunt incluse în DAE costurile cu evaluarea garanțiilor imobiliare și cele cu taxele notariale. Aceste costuri intervin însă la nivelul tuturor ofertelor, astfel că nu afectează comparabilitatea rezultatelor.

La cardurile de credit, DAE este calculată pe baza unui exemplu reprezentativ, conform legislației actuale. Practic, DAE este estimată considerând că o limită de credit de aproximativ 5.000 lei este trasă integral și rambursată în rate egale pe 12 luni.

DAE nu face diferența între dobândă fixă sau variabilă

DAE este concepută pentru a compara costurile creditelor la momentul acordării. DAE nu ține cont de modificarea ulterioară a ratei dobânzii la un credit cu dobândă variabilă. 

Astfel, DAE nu te ajută să compari un credit cu dobândă fixă și unul cu dobândă variabilă, din perspectiva modificărilor viitoare ale ratelor dobânzilor. 

De exemplu, este posibil ca un credit cu dobândă fixă să aibă costuri mai mari față de unul cu dobândă variabilă, la data obținerii creditului. Dacă însă, ulterior, dobânda de referință se majorează, creditul cu dobândă variabila va deveni mai scump, iar DAE se va modifica pe perioada de rambursare. La un credit cu dobândă fixă, costurile rămân nemodificate.

Care indicator este mai corect: DAE sau costul total?

Costul total al creditului are aceleasi avantaje și limite, precum DAE. Singura diferență este că exprimă costul total în sume absolute, astfel că este mai usor de înțeles de către consumator.

Un avantaj suplimentar este că scoate mai mult în evidență diferențele de costuri, în special, la creditele de valori mari.

De exemplu, sa considerăm un credit imobiliar de 200.000 lei pe 30 ani, care are comisioane zero. Dacă rata dobânzii este de 5% pe an, DAE va fi 5,11% pe an. Daca am avea o rata a dobanzii de 6%, DAE urcă la 6,17%. Astfel, în formă procentuală, diferența nu pare atât de mare.

Daca măsuram costul total, diferența este de 45.000 lei între credite (de la 186.500 în primul caz, la peste 231.500 lei în al doilea caz). Acum, economia de costuri devine mult mai evidentă pentru consumator.

În comparatoarele de credit, Finradar îti prezintă atât DAE cât și costul total al creditului. Astfel, ai la dispoziție toate informațiile necesare pentru luarea celei mai bune decizii.