Graficul de rambursare, pe înțelesul tuturor

Rambursarea creditului se face în rate lunare prin intermediul unui grafic de rambursare, care stabilește scadența (ziua de plată) pentru fiecare rată.

De fiecare dată când plătim o rată, soldul creditului (datoria rămasă față de finanțator) scade, iar la sfarșitul perioadei de creditare (după plata ultimei rate), vom avea un sold zero. 

Soldul creditului nu scade însă cu valoarea ratei plătite, ci cu o valoare mai mică. Acest lucru este cauzat de faptul că rata lunară cuprinde 3 componente:
-    Dobânda aferentă fiecărei luni, în funcție de soldul creditului și rata dobânzii. Pentru mai multe detalii, citește ghidul cu modul de calcul al dobânzii.
-    Comisioanele lunare, aferente creditului
-    Principalul, suma prin care se rambursează efectiv creditul și face ca soldul creditului să scada.

Există două modalități prin care graficul de rambursare se poate calcula: cu rate egale sau cu rate descrescătoare.

Graficul de rambursare cu rate egale

Graficul de rambursare cu rate egale este modalitatea cea mai utilizată de către consumatori. Sunt 2 avantaje pentru acest tip de grafic:
-    Rata lunară este (relativ) egală în perioada de rambursare, astfel că te ajută să gestionezi mai ușor rambursarea creditului
-    Te încadrezi la un împrumut mult mai mare decat în varianta unui grafic de rambursare cu rate descrescătoare.

Pe de altă parte, acest tip de grafic de rambursare are dezavantajul că este ușor mai costisitor, deoarece soldul creditului scade mai lent, în special, în primii ani de rambursare. 

La începutul perioadei de rambursare, cea mai mare parte a ratei lunare va fi alocată pentru plata dobânzii. Prin urmare, valoarea principalului va fi foarte mică, astfel că soldul creditului se va reduce extrem de lent, mai ales la un credit cu o perioadă lungă de rambursare (de 20-30 ani).  

Un alt aspect important de știut este că ratele nu sunt chiar egale. Ratele sunt egale doar dacă împrumutul are o rată fixă de dobândă și nu există comisioane lunare, calculate ca procent din soldul creditului.

În cazul în care rata dobânzii este variabilă, graficul de rambursare se va calcula în ipoteza, că rata actuală a dobânzii rămâne nemodificată. Atunci când va avea loc o modificare de dobândă, graficul se va reface cu noul nivel de dobândă, menținând aceeași ipoteză (că dobânda nu se modifică). Astfel, vei primi un nou grafic cu rate egale, până la următoarea modificare de dobândă (și tot așa mai departe).

Un caz aparte se întâlnește la creditele cu dobândă introductorie, acele credite unde rata dobânzii este fixă pe o perioadă limitată (1 an, 2 ani sau chiar mai mulți). Graficul de rambursare va avea o rată fixă în perioada cu dobândă introductorie (la fel ca la un credit cu dobândă fixă), iar apoi (când dobânda devine variabilă) graficul de rambursare se va reface periodic, pe principiul folosit la creditele cu dobânda variabilă.

Poți simula toate aceste scenarii, cu ajutorul Calculatorului de rate credit.

Grafic de rambursare cu rate descrescătoare

Graficul de rambursare cu rate descrecătoare urmărește ca soldul creditului să scadă în mod egal în fiecare lună. Astfel, valoarea principalului va fi aceeași pe toată perioada de rambursare. 

Ratele sunt descrecătoare din cauza dobânzii. Pe măsura ce soldul creditului scade, dobânda lunară se va reduce. Automat, ratele lunare vor fi din ce în ce mai mici.

Acest tip de grafic de rambursare implică o scădere mai accentuată a soldului creditului, deci dobânda datorată va fi mai mică (comparativ cu graficul de rambursare cu rate egale). Dacă alegi acest tip de rambursare, vei face economii de costuri.

În schimb, are dezavantajul că prima rată lunară va fi mult mai mare decât restul, ceea ce înseamnă un efort financiar ridicat la începutul perioadei de rambursare. 

În plus, gradul tău de îndatorare va fi foarte ridicat în primele luni și, din acest motiv, te vei încadra la un credit mai mic. Conform regulamentului BNR, ratele la credit nu pot depăși 40-45% din venitul lunar în orice moment al perioadei de rambursare. Iar cum primele rate vor fi mai mari, poți ajunge foarte ușor la limita maximă de îndatorare.

Aceste tip de rambursare este practic în cazul creditelor de nevoi personale, de valori mai mici și pe perioade scurte (maxim 2-3 ani). Nu este recomandat în cazul creditelor imobiliare, deoarece nu vei putea împrumuta decât o sumă modifcă comparativ cu necesitățile de finanțare. 

Poți simula ambele modalități de rambursare, cu ajutorul calculatorului de rate credit.