Insolvența persoanelor fizice: Ghid pentru consumatori

Consumatorii pot ajunge din diverse motive în situația de a nu mai putea achita ratele la credit, fiind supuși apoi procedurilor de executare silită. În anumite cazuri, aceste proceduri se pot extinde la nesfârșit, iar penalitățile și cheltuielile judiciare se adaugă la sold, făcând și mai dificilă rambursarea datoriei.

O soluție pentru a ieși din acest impas o reprezintă insolvența persoanelor fizice. Aceasta este o procedura reglementată prin care debitorul poate scăpa de datoria acumulată.

Cine poate apela de insolvență?

Poți beneficia de procedura de insolvență a persoanelor fizice, dacă îndeplinești următoarele condiții:

• Ai acumulat restanțe mai mari de 90 zile față de unul sau mai mulți creditori
• Datoriile au fost contractate în scop personal și nu pentru desfășurarea unei activități sistematice de tip întreprindere (conform accepțiunii Codului Civil).
• Nu există o probabilitate rezonabilă ca în următoarele 12 luni să poți rambursa datoriile, cu menținerea unui nivel de trai rezonabil
• Cuantumul total al obligațiilor scadente este cel puțin egal cu valoarea a 15 salarii minime pe economie (respectiv 49.500 lei pentru 2024).
• Nu ai beneficiat în ultimii 5 ani de procedura de insolvență.

Ce soluții de redresare financiară se pot aplica?

Consumatorii eligibili pot apela la una dintre cele trei forme de insolvență disponibile:

• Procedura pe baza unui plan de rambursare a datoriilor
• Procedura judiciară de insolvență pe baza lichidării voluntare de active
• Procedura simplificată de insolvență.

Procedura pe baza unui plan de rambursare este inițiată prin depunerea unei cereri la comisia de insolvență. Aceste comisii funcționează la nivelul comisariatelor județene pentru protecția consumatorilor.

Dacă ești convins că situația ta financiară este iremediabil compromisă și nu se poate pune în executare un plan de rambursare a datoriilor, atunci te poți adresa direct instanțelor judecătorești pentru deschiderea procedurii judiciare, prin lichidarea de active.

Procedura simplificată de insolvență poate fi aplicată doar dacă sunt îndeplinite condițiile de mai jos:

• Valoarea totală a datoriilor este de cel mult 10 salarii minime pe economie
• Debitorul nu are bunuri sau venituri urmăribile
• Are peste vârsta standard de pensionare sau și-a pierdut total sau cel puțin jumătate din capacitatea de muncă.
• Îndeplinește condițiile standard pentru insolvență (cu excepția celei privind valoarea minimă a datoriei).

Care sunt efectele procedurii de insolvență?

După deschiderea procedurii de insolvență, se suspendă executările silite împortiva debitorului. Pe de altă parte, executările silite împotriva codebitorilor și/sau ale giranților pot continua.

În plus, de la acea dată, datoria este înghețată, astfel că nu se mai pot adauga la sold alte penalități sau majorări de întârziere.

În funcție de planul de redresare financiară ales, debitorul va rambursa o parte din datorie (prin intermediul unui plan de rambursare si/sau prin lichidarea bunurilor deținute), iar datoria reziduală va fi ștearsă.

La încheierea procedurii de insolvență, debitorul va scăpa de datorie. 

Pe tot parcusul procedurii, situația financiară a debitorului va fi atent monitorizată, pentru a evita eventualele abuzuri. În cazul în care datornicul nu respectă condițiile impuse, el riscă să fie scos din procedură, iar creditorii își pot relua apoi procedurile de executare silită.