Programul Noua Casă: Ce este comisionul de garantare?

Ce rol are garanția de stat?

Programul Noua Casă permite băncilor să acorde credite mai ieftine datorită garanțiilor de stat. Fiecare credit acordat beneficiază de o garanție, care se activează în cazul în care un client nu mai poate achita ratele.

Dacă un împrumut devine neperformant, statul plătește băncii valoarea garanției. Astfel, riscul asumat de bancă este mai mic, iar acest lucru se reflectă și în costul creditului.

De ce trebuie plătit comision de garantare?

Garanțile sunt emise în numele statului de către Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM).

FNGCIMM își recuperează costurile cu administrarea garanțiilor, prin intermediul comisionului de garantare.

Fondul încasează acest comision lunar de la băncile participante în program, în funcție soldul garanțiilor de care beneficiază fiecare bancă.

Apoi, băncile își recuperează la rândul lor costurile de la beneficiarii creditelor, prin acest comision perceput la credit.

Cât este comisionul de garantare?

Comisionul de garantare este stabilit în prezent la 0,15% pe an, calculat la valoarea garanției. 

Suma garantată depinde de valoarea creditului, fiind egală cu
-    50% din soldul creditului la împrumuturile pentru locuințe de până în 70.000 euro
-    60% din soldul creditului pentru locuințele noi cu preț mai mare de 70.000 euro.

De exemplu, la un credit de 50.000 euro, comisionul de garantare este egal cu 0,075% din credit (0,15 x 50%). 

Având în vedere că garanția se calculează la soldul creditului, suma garantată scade gradual, pe măsură ce împrumutul este rambursat.

Băncile rețin acest comision de la clienți de regulă anual, la fiecare aniversare a creditului. Poți compara ofertele băncilor, prin intermediul comparatorului pentru credite Noua Casă.

Cum își recuperează statul pierderile?

În cazul creditelor neperformante, sumele plătite în contul garanțiilor sunt acoperite din bugetul de stat. Statul își recuperează apoi pierderile prin intermediul ANAF.

Locuința achiziționată prin credit este ipotecată atât în favoarea băncii, cât și a statului. În cazul executării silite, locuința este vândută la licitație, iar o parte din sumele încasate revin statului, proporțional cu valoarea garanței.

Dacă suma încasată din vânzarea imobilului nu este suficientă, ANAF are posibilitatea să impună rețineri din venituri, în vederea recuperării diferențelor.