Buy Now Pay Later prezintă un risc crescut de supraîndatorare

Împrumuturile Buy Now Pay Later (BNPL) au atras atenția autorităților de supraveghere din Europa, arată ultimul raport cu privire la tendințele consumatorilor publicat de Autoritatea Bancară Europeană (ABE).

Aceste împrumuturi sunt puse la dispoziția consumatorilor prin intermediul comercianților, pentru achiziția de bunuri în rate.  Clientul urmează să ramburseze creditul la o dată ulterioară, printr-o singură rată sau în mai multe.

În general, finanțatorii nu percep dobânzi pentru sumele împrumutate, dar în majoritatea cazurilor, aplică penalități de întârziere pentru sumele restante.

Conform raportului ABE, principalele riscuri asociate cu aceste credite sunt:

• nu au cadru de reglementare adecvat
• practicile agresive de promovare
• ușurința cu care se pot obține.

Un aspect îngrijorător este că finanțatorii vizează o clientelă vulnerabilă – vârstnici, persoane cu venituri mici, cu un nivel scăzut de educație financiară, tineri – care au o înțelegere limitată a modului în care funcționează aceste produse și a riscurilor la care se expun.

În multe cazuri, consumatorii accesează credite multiple de valori mici și nu realizează că sumele împrumutate conduc la acumularea unei datorii mari, pe care nu o mai pot rambursa. Acest comportament conduce la tendința de a trăi pe datorie.

Cum pot fi protejați consumatorii?

În România, creditele BNPL se află încă la început de drum, dar popularitatea lor crește de la an la an. Din această perspectivă, autoritatea de supraveghere financiară – BNR  - este avantajată deoarece are ocazia să învețe din experiențele țărilor unde acest fenomen este mai avansat, pentru a lua măsuri din timp în vederea protejării consumatorilor.

Marea Britanie se află la polul opus, iar guvernul britanic a lansat în dezbatere publică, în toamna lui 2024 un proiect legislativ pentru reglementarea acestor credite.

Proiectul îți propune să ajute consumatorii în următoarele zone cheie:

• Acces la informații simple, clare, ușor de înțeles cu privire la produs
• Protejarea consumatorilor în cazul în care nu mai pot rambursa datoria
• Consumatorii ar trebui să fie împrumutați cu sume pe care și le pot permite.