Card de credit vs Buy Now Pay Later: Ce este mai avantajos?

Atunci când facem o cumpărătură, avem la dispoziție două metode instant prin care putem face plata în rate: cardul de credit și, mai nou, Buy Now Pay Later (BNPL). Ambele sunt concepute să permită utilizarea creditului instant. Am analizat ambele opțiuni, pentru a găsi varianta mai avantajoasă.

Care credit se obține mai ușor?

La capitolul ușurința cu care accesezi creditul, BNPL este câștigător detașat. Împrumutul se obține fără să fie nevoie de niciun document. Finanțatorul BNPL îți pune la dispoziție creditul analizând comportamentul tău financiar, în baza informațiilor disponibile. În multe cazuri, creditul se aprobă pe loc, atunci când finalizezi comanda la comerciant.

Cardul de credit se obține în baza unei analize de credite, care ține cont de veniturile încasate și gradul tău de îndatorare. Cardul de credit trebuie obținut în prealabil, înainte de a merge la cumpărături. După emiterea cardului însă, ai la dispoziție o limită de credit pe care o poți utiliza instant la orice comerciant.

Care credit este mai ieftin?

Creditul BNPL nu presupune de regulă costuri, valoarea cumpărăturii fiind împărțită în câteva rate egale.

Majoritatea cardurilor de credit vin cu opțiunea de a plăti cumpărăturile în rate fără dobândă (atenție însă la condițiile în care dobânda este zero!). În plus, există și varianta de a utiliza perioada de grație, pentru a nu plăti dobândă.

Pentru a beneficia de dobânzi zero la cumpărăturile cu cardul de credit, trebuie să îți planifici foarte atent plățile. Dacă ai ratat chiar și cu 1 leu suma de plată, riști să suporți costuri foarte mari. Din această perspectivă, BNPL este mai avantajos deoarece este un produs mai puțin complex.

Ce sumă pot împrumuta?

Suma maximă ce poate fi împrumutată este mai ridicată în cazul cardurilor de credit. Finanțatorul face o analiză detaliată a capacității de rambursare a clientului, astfel că are încredere să acorde limite de credit mai mari.

La creditul BNPL, valoarea maximă a creditului nu depășește de regulă câteva sute de euro la început, urmând ca pe măsură ce folosești produsul, limita să crească gradual. 

Pe ce perioadă poți rambursa creditul?

Creditul BNPL se acordă în majoritatea cazurilor pe perioade scurte de 3-4 luni. Pe de altă parte, cardurile de credit permite plata în rate fără dobândă pe termene ce pot ajunge la peste 3 ani. 

Prin urmare, dacă ai nevoie de un termen mai lung de rambursare a cumpărăturilor, cardurile de credit sunt mai atractive.

Care credit este mai ușor de rambursat?

La creditul BNPL, fiecare cumpărătură se împarte în rate lunare, care au scadența în ziua din lună când ai efectuat cumpărătura pe credit. În cazul în care folosești mai multe credite BNPL, fiecare credit va avea scadență diferită. Din acest motiv, devine greu de gestionat să ai multe credite BNPL în paralel.

Cardul de credit simplifică rambursarea deoarece folosește noțiunea de ciclu de tranzacționare. Toate tranzacțiile efectuate în cadrul ciclului (care durează 30 zile) vor avea o scadență unică. Astfel, faci o singură rambursare pentru toate sumele trase din credit în cursul unei luni. Din acest motiv, cardul de credit face rambursare mai facilă decât BNPL.

Care credit este mai sigur?

Creditele BNPL nu sunt în acest moment reglementate, astfel că finanțatorii nu sunt obligați să verifice atent capacitatea de rambursare a clientului. Prin urmare, riscul de supraîndatorare este mai ridicat, deoarece poți accesa ușor un credit pe care în realitate nu ți-l poți permite.

În cazul cardurilor de credit, eligibilitatea clientului este mai bine verificată, astfel că ești mai puțin expus riscului de supraîndatorare.

Verdictul Finradar

Ambele credite – cardul de credit și BNPL – au dezavantajul că încurajează cumpărăturile impulsive, ceea ce conduce la acumularea unei datorii mai mari decât este nevoie. Din acest motiv, aceste credite nu sunt recomandate persoanelor care nu au disciplină financiară. Dacă te afli într-o astfel de situație, ar fi de dorit să eviți ambele credite. În plus, îți recomandăm aplicația Planul Financiar, care te poate ajuta să-și planifici mai bine banii.

Este bine de știut că majoritatea finanțatorilor BNPL raportează restanțele la Biroul de Credit. Astfel, pentru un telefon nou cumpărat din impuls și pentru care ulterior nu mai poți achita o rată la timp, poți ajunge să figurezi cu o restanță. Iar această informație negativă salvată pe profilul tău, poate ulterior să-ți afecteze șansele de aprobare pentru un credit care poate contează mult mai mult, cum ar fi un credit ipotecar.

Dacă ai un bun control financiar asupra banilor, atunci decizia finală ar trebui să țină cont de cât de des ai nevoie de credit:

• Dacă apelezi din când în când la cumpărături în rate, creditul BNPL este soluția optimă. Nu are rost să te complici cu dosare de credit sau să achiți comisioane anuale de administrare, dacă ai nevoie de finanțare foarte rar. Iei un credit pe loc și achiți comanda.
• Dacă vrei să faci frecvent cumpărături în rate, atunci cardul de credit este mai avantajos. Rambursarea este mai simplă și în plus beneficiezi de diverse bonusuri în puncte sau cashback pentru cumpărăturile efectuate.