Rate fără dobânda de la Salt Bank. Care este capcana?

Salt Bank a introdus cardul de credit în ofertă, iar unul dintre avantajele promovate este programul de rate fără dobândă.

Ca și în cazul altor bănci, clienții pot transforma cumpărăturile de la comercianți (magazine fizice sau online) în rate fără dobândă. Noutatea o reprezintă faptul că la Salt Bank, chiar și cumpărăturile plătite cu cardul de debit emis de banca se pot muta pe cardul de credit, în programul de rate fără dobândă. Operațiunea nu este gratuită și costă 5 lei pentru fiecare tranzacție. 

Practic, este o metoda ocolitoare prin care clienții pot obține cash prin cardul de credit, achitând doar comisionul de 5 lei. În urma unei astfel de tranzacții, soldul de pe cardul de debit se reîntregește și poți folosi banii cum dorești (retragere de numerar sau plăți).

În mod normal, băncile penalizează retragerile de numerar de pe cardurile de credit. Nu oferă perioadă de grație la aceste tranzacții, aplică comisioane mari la retragerea de la ATM iar ratele dobânzilor pot fi chiar mai ridicate decât pentru tranzacții la comercianți.

Capcana capcanei!

Cardurile de credit sunt produse complexe, care te ard la buzunar, dacă nu sunt respectate regulile de funcționare. Programele de rate fără dobândă au propria capcană, așa cum FinRadar a semnalat anterior.

La majoritatea băncilor, programul este condiționat de achitarea integrală a sumei utilizate. Dacă ai cheltuit 100 lei de pe card și nu-i rambursezi integral la următoarea scadență, toate cumpărăturile în rate fără dobândă devin automat rate cu dobândă.

Din acest motiv, recomandam consumatorilor să nu mai utilizeze cardul pentru alte cumpărături care nu vor fi incluse în programul de rate pentru a evita această capcană. Recomandarea este valabilă și pentru Salt Bank, dar motivul este diferit.

Planul de rate fără dobândă de la Salt Bank are o condiție complet opusă, care ar putea să-i ia prin surpindere chiar și pe consumatorii obișnuiți cu regulile actuale, la care toate celelalte bănci au aderat.

”Prin excepție, în cazul în care Participantul efectuează o rambursare integrala a sumei utilizate din linia de credit si are unul sau mai multe Planuri de rate active, toate Planurile de rate active se închid automat. Ca urmare a inchiderii, valoarea totala a ratelor ramase devine scadenta integral si este inclusa in extrasul de cont aferent urmatoarei perioade”, prevede regulamentul Salt Bank.

Prin urmare, dacă ai inclus tranzacții în programul de rate fără dobândă și faci o tranzacție nouă pe care nu o incluzi în program, va trebui să nu o rambursezi integral pentru a beneficia mai departe de rate fără dobândă.

Programul te forțează să renunți la perioada de grație

Clientul care dorește să beneficieze de rate fără dobândă, renunță de bună voie la perioada de grație de până la 54 de zile, în care poate achita integral cumpărăturile fără nicio dobândă.

Dacă ai cheltuit 100 lei și ai tranzacții în rate, nu rambursa toată suma, dar nici nu te limita la suma minimă de plată. Achita 99 lei dacă poți și lasă 1 leu pe sold. Transferă cât mai puțin sold de pe un ciclu de facturare pe altul. Plătești dobânda, dar limitezi la maxim costurile.

Rambursarea anticipată poate anula tot planul de rate

Același scenariu se întâmplă și dacă vrei să rambursezi anticipat o tranzacție din program. Banca nu permite rambursări parțiale, ci doar anularea întregii tranzacții, așa cum procedează și restul băncilor.

Suma rămasă se mută pe soldul purtător de dobândă, dar o rambursare integrală va anula și restul planului de rate. Ca și în exemplul de mai sus, nu rambursa integral toată suma și lasă o sumă modică pe sold, pentru a nu anula celelalte tranzacții din programul de rate.

La următorul ciclu de facturare, suma minimă de plată ar trebui să lichideze soldul rămas de plată și nu vei declanșa anularea programului de rate. 

Poți include în programul de rate fără dobândă doar tranzacțiile mai mari de 300 lei. Prin urmare, ar trebui să eviți cumpărături sub acest prag dacă ai tranzacții în rate.

Așa cum se observă, nu este deloc simplu să navighezi cu acest produs și presupune multă echilibristică din partea clienților pentru a evita surprizele costisitoare.

Suma minimă de plată are un cost uriaș

Suma minimă de plată este inamicul numărul 1 al utilizatorilor de carduri de credit și trebuie evitată oricând este posibil. Aceasta este o sumă modică, prin care doar o mică parte din sold este rambursat lunar, astfel că băncile ajung să perceapă dobânzi foarte mari pentru o perioadă îndelungată. 

De exemplu, pentru un sold de 1.000 lei, daca suma minimă de plată este de 5%, minim 50 lei, clientul va achita o dobândă de 362 lei, dacă luăm în calcul o rată a dobânzii de 28% (cât practică Salt Bank). Soldul va fi rambursat în 2 ani și 4 luni, conform simulatorului FinRadar pentru suma minimă de plată la carduri de credit.

Suma minimă de plată reprezintă scenariul de rambursare cel mai costisitor pe care un client îl poate alege. Din acest motiv, este întotdeauna recomandat să nu te limitezi la suma minimă de plată și să rambursezi cât poți de mult din suma utilizata de pe card.

Un astfel de comportament intră în conflict cu programul de rate fără dobânda în cazul Salt Bank. Din acest motiv, cea mai bună opțiune pentru consumatorii interesați de acest produs este să-l folosească fie exclusiv pentru programul de rate fără dobândă, fie doar pentru a beneficia de perioada de grație. Nu poți beneficia simultan de ambele avantaje.

În cazul celorlalte bănci, cele două avantaje pot fi accesate doar simultan, ceea ce necesită o planificare financiară foarte bună.

În concluzie, programul de rate fără dobândă trebuie utilizat cu prudență, deoarece orice pas greșit poate aduce costuri suplimentare destul de piperate.