Care este avansul minim la creditele imobiliare?

Avansul minim la creditele imobiliare este diferit, în funcție de moneda de împrumut:

• 15% la creditele în lei
• 25% la creditele în euro
• 40% la creditele acordate în alte valute.

În cazul persoanelor care obțin venituri în valută ori au salariul indexat în funcție de o anumită valută, avansul minim este de 20% pentru un credit în valuta în care încasează salariul (ori are salariul indexat). Astfel, dacă obții venituri în euro, poți lua un credit ipotecar în euro cu avans de 20%.

Aceste limite se aplică doar pentru solicitanții care își cumpără prima locuință prin credit. Dacă ai deja o locuință în proprietate și soliciți un credit imobiliar, avansul minim crește cu 10% puncte procentuale și devine:

• 25% la creditele în lei
• 35% la creditele în euro
• 50% la creditele în alte valute.

Avansul este mai ridicat deoarece se consideră că o persoană care are deja o locuință este mai puțin motivată să ramburseze creditul în cazul în care întâmpină dificultăți financiare. 

Cum se calculează avansul minim?

Avansul minim se calculează, de regulă, ca procent din prețul locuinței. De exemplu, dacă prețul imobilului este 200.000 lei, iar avansul minim este de 15%, valoarea avansul va fi 30.000 lei (200.000 x 15%). 

Excepție fac situațiile când valoarea proprietății (care reiese din raportul de evaluare) este mai mică decât prețul de vânzare. În acest caz, creditul nu poate depăsi pragurile maxime stabilite de BNR:
-    85% din valoarea garanției la un credit în lei
-    75% din valoarea garanției la un credit în euro
-    60% din valoarea garanției la un credit în altă monedă
-    80% la un credit în valută pentru un client care obține venituri în valuta respectivă.

Revenind la exemplu de mai sus, daca imobilul este evaluat la 150.000 lei, valoarea maxima a creditului în lei va fi de 127.500 lei (150.000 x 85%). Banca nu poate fi finanța o suma mai mare.

Prin urmare, clientul va fi nevoit să acopere din surse proprii  diferența dintre prețul de vânzare și valoarea creditului (200.000 – 127.500 = 72.500 lei). În acest caz, avansul necesar va fi de 36% ( 72.500 / 200.000) din valoarea tranzacției imobiliare.

Dacă există diferențe semnificative între prețul de vânzare și valoarea evaluată a imobilului, avansul minim poate să devină mult mai mare. Poți reduce avansul minim, doar dacă aduci în garanție un imobil suplimentar.

Cel mai mic avans la creditele pentru locuințe îl au creditele Noua Casă, unde avansul minim începe de la 5%. 

Comparatoarele Finradar îți afisează avansul minim la creditele imobiliare și Noua Casă pentru fiecare ofertă (estimat ca procent din prețul locuinței). Apasa butonul Detalii din dreptul ofertei și vei gasi avansul minim necesar pentru creditul comparat.

Cum poți obține un credit ipotecar fără avans?

Creditele ipotecare fără avans nu reprezintă o idee bună nici pentru bancă, dar nici pentru împrumutat. Avansul minim îți demonstrează atât ție cât și băncii că poți economisi o parte din venitul obținut și deci poți face față plății ratei pe viitor. 

Având în vedere că un astfel de împrumut se acordă pe perioade de până la 30 ani, este foarte important să fii pregătit financiar pentru a rambursa creditul. 

Dacă însă vrei să sari peste această etapă și ești pregătit financiar să achiți ratele pe termen lung, sunt câteva soluții pentru a obține un credit ipotecar fără avans sau cu avans redus.

Cea mai la îndemână soluție este să împrumuți avansul minim necesar sub forma unui credit de nevoi personale. Dacă venitul este suficient de mare și gradul maxim de îndatorare nu este depășit, poți obține un credit de nevoi personale, cu care să achiți avansul minim pentru un credit ipotecar. Poți verifica suma maximă împrumutată cu ajutorul calculatorului de credit maxim.

O altă soluție este să aduci garanții suplimentare la bancă. Imobilul achiziționat prin credit va fi ipotecat în favoarea băncii. Dacă aduci o garanție imobiliară suplimentară, atunci banca poate împrumuta o suma mai mare (până la 85% din valoarea garanțiilor la un credit ipotecar în lei, conform cerințelor BNR). 

Unele bănci finanțează în acest mod chiar și 95% din valoarea tranzacției, punând ipotecă pe 2 imobile. Deci, vei avea nevoie sa acoperi diferența de 5% printr-un credit de nevoi personale pentru un credit fără avans.