Creditul ipotecar – cum poți economisi bani alegând creditul potrivit

În 2025, lucrurile s-au mai liniștit pe piața creditelor, iar tot mai mulți oameni au început din nou să se gândească serios la achiziția unei locuințe. Unii caută primul lor „acasă”, alții visează la o casă mai nouă și mai eficientă energetic, mai ales că facturile tot cresc. În același timp, băncile au venit cu tot felul de oferte pentru locuințe verzi, iar multe dintre ele chiar pot contribui la economii consistente pe termen lung.

Chiar dacă ești tentat să alegi creditul cu cea mai mică rată, merită, totuși, să te uiți puțin mai atent la detalii precum DAE-ul, comisioanele și condițiile fiecărei bănci, condiții care pot schimba semnificativ costul final. În fond, acesta este un angajament pe ani buni, așa că decizia trebuie luată cu atenție.

Ce este un credit ipotecar și cum funcționează?

Un credit ipotecar este un împrumut pe termen lung, garantat cu locuința achiziționată. Practic, banca îți finanțează o mare parte din valoarea imobilului pe care îl achiziționezi, iar tu plătești lunar rate compuse din principal și dobândă.

Diferențele mici de dobândă pot reduce costul total al creditului cu zeci de mii de lei, mai ales pe o perioadă lungă.

Ce este un credit ipotecar verde?

Majoritatea băncilor spun despre o locuință că este „verde” atunci când aceasta are un certificat energetic de clasa A și respectă anumite criterii legate de anul în care a fost construită. De exemplu, BCR acceptă imobile ridicate după anul 2000, în timp ce ING Bank este mai strictă și cere ca locuința să fie construită cel puțin în 2021.

Există și varianta în care locuința este certificată direct ca fiind „verde” de Romanian Green Building Council (RGBC). În acest caz, nu trebuie să te ocupi tu de documente pentru că  certificarea este obținută, de regulă, de dezvoltator, iar banca poate verifica foarte ușor dacă imobilul se află în baza lor de date.

Partea bună la creditele verzi este că vin cu dobânzi mai mici. În plus, o locuință eficientă energetic înseamnă facturi mai mici la încălzire, răcire sau electricitate, lucru care contează enorm pe termen lung.

Avantaje și limitări ale principalelor tipuri de credit ipotecar

Ca să fie mai simplu de înțeles diferențele, merită să privim cele două tipuri de credite față în față.

Un credit ipotecar standard îți oferă, în general, o gamă mai largă de opțiuni, dobânzi competitive și o perioadă lungă în care îl poți rambursa. În schimb, costul total al împrumutului poate fi mai mare comparativ cu un credit verde.

În cazul creditelor verzi, avantajul cel mai vizibil este dobânda redusă. În plus, locuințele eficiente energetic sunt mai prietenoase cu bugetul lunar. Însă, există și o limitare: trebuie să cumperi o locuință din clasa energetică A sau una certificată RGBC. Iar aceste imobile, fiind mai noi și mai bine construite, au de obicei prețuri mai ridicate față de cele obișnuite.

Totuși, un credit verde poate aduce economii importante în bugetul familiei, pe termen lung.

De exemplu, creditul Casa Mea Natura de la BCR vine cu o dobândă fixă de la 4,99% (pe 3 ani) sau 5,59% (pe 5 ani) pentru locuințe verzi, zero comision de administrare și fără costuri ascunse. Procesul de aplicare este complet digital, prin aplicația George, documentele de venit sunt obținute automat de la ANAF, iar preaprobarea financiară este valabilă 60 de zile, oferindu-ți timp suficient pentru a găsi locuința.

Iată care sunt principalele bănci din România ce oferă credite ipotecare standard și verzi, pe care le poți considera pentru achizițiile imobiliare viitoare!

Cum știi că ai găsit creditul ideal pentru tine?

Alegerea creditului ipotecar potrivit cere răbdare și atenție la detalii. Pașii de mai jos te pot ajuta să iei o decizie informată!

1. Calculează bugetul lunar realist

Include rata estimativă, dar și cheltuielile fixe precum utilități, transport, asigurări. Ideal, rata nu ar trebui să depășească 30–35% din veniturile nete pe care le obții lunar.

2. Verifică gradul de îndatorare acceptat de bancă

Fiecare bancă are un algoritm propriu, însă regulile generale sunt stabilite de BNR. Veniturile stabile și lipsa altor credite îți cresc șansele de aprobare a dosarului.

3. Compară DAE, nu doar dobânda

DAE include toate costurile: dobândă, comisioane, asigurări. Două credite cu aceeași dobândă pot avea DAE diferite.

4. Verifică avansul minim și costurile suplimentare

Pe lângă avans, trebuie să ții cont și de alte costuri ce țin de evaluarea imobilului, asigurarea locuinței, taxe notariale, comisioanele lunare, acolo unde este cazul.

5. Analizează criteriile pentru locuințe verzi

Dacă locuința pe care o vizezi se încadrează în clasa energetică A sau are certificat RGBC, un credit verde poate fi mai avantajos pentru tine și îți poate reduce rata lunară.

6. Folosește un comparator online

Anumite platforme îți permit să vezi exact costurile totale ale creditului, diferențele de dobândă și condițiile de eligibilitate, inclusiv cele pentru locuințe verzi.

De ce un credit pentru locuințe verzi te poate ajuta să economisești bani?

Pe lângă dobânda mai mică, locuințele verzi au costuri de întreținere mai reduse. Construcțiile noi, eficiente energetic, oferă izolație superioară, ferestre premium și sisteme moderne de încălzire sau ventilație. În timp, aceste detalii se traduc în facturi mai mici și într-o valoare mai mare de revânzare a imobilului. Și chiar dacă prețul de achiziție al locuințelor verzi este mai mare, un credit cu dobândă redusă poate compensa o parte din diferență.

Cum economisești bani alegând creditul ipotecar potrivit?

Un credit ipotecar ales corect îți poate reduce atât costurile lunare, cât și costul total al împrumutului. În zilele noastre, creditele ipotecare verzi reprezintă o opțiune tot mai atractivă datorită dobânzilor reduse și a beneficiilor aduse de locuințele eficiente energetic.

Un credit ipotecar BCR, în special varianta Casa Mea Natura, este competitiv pentru clienții care caută stabilitate a ratelor și un proces digitalizat. Totuși, analiza finală trebuie să pornească întotdeauna de la DAE, de la costurile suplimentare și de la planul financiar personal pe termen lung.

Întrebări frecvente

1. Care sunt avantajele unui credit ipotecar BCR?

BCR oferă dobânzi fixe competitive, proces digital complet prin George, preaprobarea valabilă 60 de zile și zero comision de administrare. Pentru locuințe verzi, dobânzile sunt reduse.

2. Cât durează aprobarea unui credit ipotecar online?

În general, analiza financiară poate dura câteva zile, iar aprobarea finală depinde de evaluarea imobilului și de documentele necesare. Procesul poate varia între 1 și 3 săptămâni.

3. Care este diferența dintre dobânda fixă și cea variabilă?

Dobânda fixă rămâne neschimbată pe perioada stabilită în contract, oferind predictibilitate. Dobânda variabilă se ajustează periodic în funcție de indicele de referință (IRCC), ceea ce poate duce la rate mai mici sau mai mari în timp.

4. Pot rambursa anticipat un credit ipotecar fără penalități?

Pentru creditele cu dobândă variabilă, rambursarea anticipată nu presupune penalități. Pentru cele cu dobândă fixă, poate exista un comision, conform reglementărilor legale.

5. Cum știu dacă locuința mea este eligibilă pentru un credit verde?

Aceasta trebuie să aibă certificat energetic clasa A sau certificat RGBC. Banca verifică aceste documente, iar condițiile exacte diferă de la o instituție la alta.