Cum cumpăr o locuință prin credit ipotecar?

1. Bugetul disponibil

Înainte de a porni în căutarea unei locuințe este recomandat să stabilești bugetul alocat pentru achiziție. Finradar te ajută să verifici online creditul maxim pe care îl poți obține. Pentru o evaluare mai precisă este necesar să mergi într-o unitate bancară pentru a-ți verifica eligibilitatea.

Unele bănci îți pot preaproba dosarul pentru o perioadă de până la 3-6 luni, timp în care poți conta pe suma aprobată. Poți compara ofertele băncilor, cu ajutorul comparatorului pentru credite imobiliare și ipotecare.

După ce ai aflat bugetul de care dispui, poți merge în căutarea locuinței. 

2. Antecontract de vânzare-cumpărare

Dacă ai găsit locuința potrivită și ai agreat un preț cu vânzătorul, urmează să semnzi antecontractul de vânzare-cumpărare. Acest act se va semna la notar.

Este important să stabliești un termen cât mai lung pentru finalizarea tranzacției în antecontractul de vânzare-cumpărare, astfel încât să ai suficient timp la dispoziție pentru a obține creditul ipotecar. Un termen minim este de 2 luni, dar recomandat ar fi chiar 3 luni.

Cu ocazia semnării antecontractului, vei plăti avansul agreat vânzătorului. Negociază un avans cât mai mic în această etapă. 

Odată semnat antecontractul, vânzătorul și cumpărătorul sunt angajați în finalizarea tranzacției. Partea care nu respectă angajamentul va plăti celeilalte penalități. De regulă, cumpărătorul pierde avansul dacă nu își respectă angajamentul. 

Ca o măsură de protecție, antecontractul ar trebui să prevadă că, în cazul în care banca nu acordă creditului, avansul se va restitui cumpărătorului, deoarece acest aspect nu poate fi controlat de cumpărător.

3. Cerere de credit la bancă

Următoarea etapă este depunerea cererii de credit la bancă, împreună cu toată documentația aferentă: antecontract de vânzare-cumpărare, extrase funciare pentru imobilul achiziționat, acord de consultare la Biroul de Credit, etc.

În cazul salariaților, nu mai este nevoie de adeverință de venit, deoarece băncile verifică direct veniturile declarate în baza de date ANAF. În restul cazurilor, va fi nevoie de documente care să ateste veniturile obținute.

4. Evaluarea imobilului

După depunerea cererii de credit, va trebui să alegi un evaluator autorizat pentru a efectua un raport de evaluare a imobilului. Acesta va inspecta locuința și va transmite băncii un raport din care va reiesi valoarea de piață a imobilului.

Această valoare va influența avansul minim necesar. Dacă prețul de evaluare este mai mare decât prețul tranzacției, avansul minim nu se schimbă. Însă dacă este mai mic decât prețul tranzacției, atunci banca finanțează maxim 85% din valoarea evaluată a imobilului la un credit ipotecar în lei (respectiv maxim 75%, la un credit în euro).

Dacă avansul minim crește, trebuie să acoperi din surse proprii diferența la data cumpărării locuinței.

5. Plata locuinței

După ce dosarul de credit a fost completat, trebuie să aștepți decizia băncii. În cazul în care dosarul tău a fost aprobat, urmează să stabilești data în care vei semna contractul de vănzare-cumpărare. Această dată se stabilește de comun acord cu vânzătorul și notarul.

În ziua agreată, vei semna la notar contractul cu cumpărătorul, apoi vei merge la bancă cu actul de vânzare-cumpărare.

La bancă, vei semna contractul de credit și finanțatorul îți va pune la dispoziție creditul aprobat.

Urmează apoi să efectuezi plata către vânzător:

• vei achita mai intâi avansul rămas de plata (diferența dintre avansul la credit și suma plătită la incheierea antecontractului de vânzare-cumpărare)
• apoi vei face o altă plata cu suma obținută prin credit. Dacă plata a fost agreată în altă valută decât moneda de împrumut, va trebui să faci în prealabil un schimb valutar.

Ulterior, poți merge la vânzător pentru a primi cheile de la noua ta casă.