Restructurarea creditului: Cum funcționează?

Restructurarea creditului este o soluție financiară destinată persoanelor care nu mai pot rambursa creditul, deoarece întâmpină dificultăți financiare, cum ar fi pierderea locului de muncă, scăderea veniturilor ori ratele s-au majorat dincolo de posibilitățile financiare.

Pentru a apela la restructurare, trebuie să te adresezi băncii de la care ai obținut creditul. Recomandat, este să mergi la bancă înainte de apariția restanțelor, pentru a-ți reduce costurile. Dacă aștepți prea mult timp, penalitățile de întârziere se vor acumula la datorie și vei avea de plătit o sumă mai mare.

Soluții de restructurare a creditului

Este important de știut că legea obligă creditorii să aibă proceduri adecvate pentru a oferi o restructurare rezonabilă la solicitările primite din partea clienților care se confruntă cu dificultăți financiare. Prin urmare, ai dreptul să ceri o ofertă de restructurare, iar banca nu-ți poate refuza cererea.

Finanțatorul trebuie să țină cont în decizia luată de situația consumatorului și trebuie să ia în considerare una din următoarele măsuri:

• Refinanțarea creditului – această soluție este posbilă, de regulă, daca împrumutatul obține venituri și nu a acumulat restanțe. Dacă ești eligbil pentru refinanțare, verifică mai întăi dacă nu cumva poți obține o refinanțare mai bună de la o altă bancă. Poți compara toate ofertele băncilor, în comparatorul pentru credite de refinanțare.
• Reeșalonarea creditului, prin prelungirea duratei de rambursare. Perioada rămasă de rambursare se extinde până la limita maximă acceptată de bancă pentru tipul de credit respectiv. În acest mod, rata lunară se diminuează, dar vei plăti rate o perioadă mai lungă.
• Modificarea tipului de contract – cum ar fi conversia unui credit de nevoi personale într-unul cu ipotecă, ceea ce permite reducerea ratei dobânzii la credit (deoarece creditul are un risc mai redus, fiind garantat cu o proprietate imobiliară).
• Acordarea unei perioade de grație totală (nu plătești nicio rată) sau parțială (plătești doar dobânda la credit). Dacă perioada de grație este toatlă atunci dobânda datorată se va capitaliza (se adaugă la sold), astfel că vei suporta costuri mai mari.
• Consolidarea datoriilor – dacă ai mai multe credite, ele pot fi cumulate într-un singur credit și eșalonate pe cea mai lungă perioadă de rambursare acceptată de bancă. Astfel, va rezulta o singură rată, care va fi mai mică decăt valoarea cumulată a ratelor anterioare.
• Iertarea parțială de datorie – facilitate prin care bancă șterge o parte din datoria acumulată de client. Băncile apelează destul de rar la această opțiune și deseori, se limitează la ștergerea penalităților de întârziere acumulate.

Soluția finală adoptată poate consta chiar și în combinarea opțiunilor de mai sus, în funcție de situația financiară a clientului. După agrearea soluției propuse de bancă, se încheie un act adițional la credit.

Chiar dacă ratele la credit se diminuează, costul total al creditului se va majora cu ocazia restructurării. Clientul va plăti rate mai mici, dar pe o perioadă mai lungă. Scopul restructurării este să se evite executarea silită, nu să diminueze costul creditului.