Asigurarea unit-linked: Ce este și cum funcționează?

Atunci când cumperi o asigurare unit-linked achiziționezi un pachet cu două produse: primești o asigurare de viață și devii investitor la un fond.

La un astfel de produs, vei avea de plată o primă lunară, în cele mai multe cazuri, dar există și posibilitatea de a face plăți trimestriale sau anuale.

Prima plătită se împarte între cele două produse într-un mod prestabilit. O parte din banii se folosește pentru plata asigurării de viață, iar restul sunt plasați la un fond de investiții.  

De exemplu, dacă ai o primă de 200 lei pe lună, 100 lei pot acoperi costul asigurării, iar restul de 100 lei vor fi investiți într-un fond. 

Prima se poate ajuta în timp, dacă vrei să aloci o suma mai mare sau mai mică în fondurile de investiții (cu condiția să nu scazi sub costul minim, aferent asigurării de viață).

Fiecare produs are propriile reguli de funcționare.

Ce tip de protecție oferă asigurarea de viață?

Asigurarea de viață oferită în acest pachet include de regulă riscul de deces și riscul de invaliditate permanentă pentru o anumită sumă asigurată. 

În majoritatea cazurilor, se acordă și o suma în cazul în care niciun risc asigurat nu s-a materializat. Suma respectivă este una modică. În niciun caz, asiguratul nu primește înapoi toate primele achitate la asigurarea de viață (deoarece a beneficiat de un serviciu prin care s-au acoperit anumite riscuri).

Cum funcționează componenta de investiții?

Partea alocată pentru investiții va fi plasată la un fond de investiții. De regulă, asigurătorii pun la dispoziție o listă cu câteva tipuri de fonduri, cu grade diferite de risc. Asiguratul alege fondul dorit și are posibilitatea să mute banii de la un fond la altul, în funcție de preferințe.

Investițiile funcționează pe același principiu ca la orice fond mutual. Contribuțiile sunt convertite în unități de fond, iar la restituire, primești înapoi valoarea unităților din ziua respectivă.

Riscul investițional este suportat integral de către asigurat, astfel că există chiar și posibilitatea de a pierde bani. Unele asigurări pot include o suma garantată pentru investiții, însă aceasta este de multe ori una extrem de conservatoare.

La ce trebuie să fim atenți?

Cel mai important aspect care trebuie avut în vedere este că banii investiți nu pot fi retrași pe termen scurt. Unele asigurări nici măcar nu permit retragerea de fonduri în primul an, iar acolo unde există această opțiune, asigurătorul aplică comisioane de penalizare extrem de usturătoare.

Este foarte important să citești documentul cu informații esențiale, unde este prezentată durata recomandată a investițiilor și comisioanele de penalizare aplicabile la retragerea anticipată a sumelor.

În cazul în care estimezi că vei avea nevoie de bani într-un timp mai scurt, nu achiziționa un astfel de produs. De asemenea, sub nicio o formă, nu investi banii din fondul de urgență într-o asigurare unit-linked.

Un alt aspect important este să verifici costurile anuale de administrare ale fondurile de investiții disponibile prin asigurare. 

E bine de știut că asigurările de tip unit-linked au generat numeroase probleme pentru consumatori la nivel UE, din cauza costurilor mari asociate cu fondurile de investiții.

Prin urmare, nu ignora acest aspect și verifică atent costurile prezentate în documentul de informare.

O rată anuală a costurilor de peste 4-5% semnalează un produs cu comisioane ridicate de administrare, care riscă să erodeze capitalul investit pe termen lung. Pentru fondurile cu grad scăzut de risc (fonduri monetare sau de obligațiuni), rata costurilor ar trebui să fie chiar mai scăzută.