Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti ratele?

În cazul în care nu plătești rata la credit, finanțatorul va încerca să-și recupereze sumele datorate folosind toate mijloacele legale de care dispune.

În prima etapă, banca va calcula penalități de întârziere pentru ratele restante, ceea ce face ca datoria ta să crească. 

Atunci când perioada de întârziere ajunge la 30 zile, suma restantă va fi raportată și la Biroul de Credit, ceea ce înseamnă pe viitor vei obține cu greu un alt împrumut. Dacă există un girant la credit, atunci acesta va fi notificat să acopere restanțele.

Garanțiile sunt executate cu prioritate

Banca va demara procedurile de recuperarea a datoriei prin mijloace judiciare, dacă perioada de întârziere trece de 90 de zile.

În cazul în care creditul a fost garantat cu un imobil sau cu un alt bun, garanția va putea fi executată silit relativ ușor, prin vânzarea la licitație.

Suma obținută din vânzarea imobilului va fi utilizată prioritar pentru acoperirea datoriei față de bancă, la care se adaugă cheltuielile judiciare. 

De cele mai multe ori, vânzarea bunurilor la licitație se face cu mult sub valoarea de piață a imobilului, astfel că procedura dezavantajează puternic debitorii. 

Recuperarea datoriei prin averea clientului 

Daca după executarea silită a garanției nu se acoperă datoria, atunci banca va încerca recuperarea diferenței prin executarea silită a altor bunuri din patrimoniului clientului. 

De exemplu, dacă ai în proprietate un imobil  - care nu a fost adus în garanție la credit – banca poate cere în instanță vânzarea acestuia pentru acoperirea datoriei.

Dacă valoarea datoriei este relativ apropiată valoarea proprietății imobiliare sau chiar o depășește, instanța poate accepta cererea băncii. 

În schimb, atunci când datoria este mult prea mică comparativ cu valoarea proprietății, atunci cererea băncii, cel mai probabil, nu va fi admisă. De exemplu, nu poți scoate un imobil la licitație pentru o datorie de 1.000 euro.

Impunerea de popriri

O altă soluție pe care banca o are la dispoziție este impunerea de popriri, deoarece creditul este întotdeauna garantat cu veniturile viitoare ale clientului. 

Lunar, din venitul obținut de client, o parte va fi reținută automat de bancă, până când datoria este achitată integral.

Valoarea maximă a poprii este limitată prin Codul Civil la maxim o treime din venitul lunar al clientului. Iar dacă mai mulți finanțatori impun popriri aceleași persoane, valoarea totală a popririlor nu poate depăși jumătate din venitul net.

Toate procedurile judiciare aplicabile clientului se vor extinde automat și asupra coplătitorilor și giranților, dacă există.