Cum se ajustează dobânda variabilă la credite?

La creditele cu dobândă variabilă, băncile sunt obligate prin lege să ofere un mecanism transparent de ajustare a ratelor de dobândă. Astfel, banca nu poate modifica dobânda după bunul plac, ori de ori dorește.

Ce este indicele de referință?

Indicele de referință la credite are rolul să asigure un proces echitabil de ajustare a ratelor de dobândă pentru consumatori, evitând riscul unor majorări abuzive.

La creditele în lei, rata dobânzii se ajustează în funcție de indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC). 
Pentru creditele în lei acordate înainte mai 2019, băncile utilizau ROBOR ca indice de referință la credite.

La creditele în euro, dobânzile se ajustează în funcție de indicele EURIBOR (indicele monetar la zonei euro), iar pentru restul valutelor, indicele folosit este LIBOR (indicele monetar de pe piața londoneză).

Acești indici sunt calculați pe baza dobânzilor la care băncile fac tranzacții între ele, astfel că reflectă condițiile curente de pe piața interbancară. 

Cu excepția IRCC, restul indicilor monetari iau valori pentru diverse termene, de la 1 lună la 12 luni și au în denumire scadența utilizată. De exemplu, EURIBOR 3M se referă la tranzacțiile interbancare cu scadența la 3 luni (3 months). 

În contractul de credit, se va specifica exact termenul utilizat al indicelui de referință. Cel mai des, băncile utilizează cotațiile indicilor pentru scadența de 3 luni și 6 luni.

Ce este marja de dobândă?

Marja de dobândă la credite este stabilită prin contract și poate să difere de la un client la altul. Marja este fixă pe toată durata contractului și nu poate fi majorată de către finanțator, sub nicio formă. Această interdicție are rolul să protejeze consumatorul de un potențial abuz din partea băncilor.

Prin urmare, pe durata contractului, rata dobânzii la credite se va putea modifica doar în funcție de evoluția indicelui de referință. Dacă indicele de referință creste cu 1 procent, atunci rata dobânzii la credite se va modifica tot cu 1 procent. Invers, dacă indicele de referință scade, și rata dobânzii de la credite se va reduce. 

Marja se poate modifica doar în avantajul consumatorilor. Legea permite băncilor să scadă marja de dobândă pe parcursul unui contract, dacă doresc acest lucru.

Când se ajustează rata dobânzii?

Băncile sunt obligate să prevadă în contract frecvența cu care se va actualiza rata dobânzii la credite și momentul ajustării.

La împrumuturile în lei, situația este reglementată, băncile avănd obligația să ajusteze rata dobânzii la începutul fiecărui trimestru (pe 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie), în funcție de IRCC (o dată cu momentul publicării unei noi valori pentru IRCC de către BNR).

La creditele în alte valute, frecvența de ajustare este corelată de cele mai multe ori, cu termenul indicelui monetar utilizat. De exemplu, dacă indicele de referință utilizat este EURIBOR la 3 luni, atunci rata dobânzii se va ajusta la fiecare 3 luni (trimestriale). Iar Euribor la 6 luni este asociat cu o frecvență de ajustare de 6 luni (semestrial). Aceste informații vor fi prezentate obligatoriu în contractul de credit.