Scorul FICO: Posibil aranjament pentru a ține clienții captivi

Consiliul Concurenței a anunțat că a efectuat o investigație inopinată la 10 bănci, pentru a analiza o posibilă înțelegere între acestea, cu scopul de a limita accesul consumatorilor la creditele de la alți finanțatori.

”De data aceasta, ne uităm și la condițiile de acces la credite, suspiciunea fiind că prin modul cum se calculează scorul de credit se blochează accesul unor clienți la credite”, a declarat președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu.

Cum poate fi manipulat scorul FICO?

Autoritatea suspectează că acționarii Biroului de Credite (băncile comerciale) limitează accesul consumatorilor la credite prin acțiuni legate de stabilirea și aplicarea scorului FICO.

Scenariul luat în calcul este că băncile efectuează verificări nejustificate a situației clientului la Biroul de Credit, iar fiecare verificare conduce la reducerea scorului FICO. 

O banca poate reduce scorul FICO al unui client prin astfel de acțiuni, astfel încât acesta să nu mai fie eligibil pentru obținerea unui credit de la alt finanțator. În acest mod, clientul devine captiv la banca de unde a luat credit.

De ce scade scorul FICO la fiecare verificare?

În mod normal, o verificare la Biroul de Credit este efectuată cu ocazia solicitării unui nou împrumut. 

Dacă pentru un client, se înregistrează multe solicitări într-un interval scurt, atunci algoritmul scorului FICO consideră că fiecare verificare corespunde unei solicitări de credit. 

Iar atunci când un client face multe solicitări, acest lucru denotă că el a fost respins în mod repetat de finanțatori și tot încearcă să găseasca o bancă unde să fie eligibil. Din acest motiv, scorul FICO scade după fiecare nouă verificare, algoritmului urmărind să semnaleze finanțatorilor un caz riscant.

În realitate, însă, unele bănci fac verificări periodice pentru clienții din portofoliu, astfel că acestea figurează în raportul de la Biroul de Credit. Implicit, ele afectează scorul FICO al clienților, deși nu reprezintă cereri noi de credite.

Investigația cu privire la ROBOR continuă

Consiliul Concurenței mai are în derulare o investigație cu privire la modul de stabilire a indicelui ROBOR. 

Băncile sunt suspectate că au stabilit ratele ROBOR în cazul procedurii de ”fixing” la un nivel cât mai înalt, astfel încât să crească dobânzile la credite. 

Indicele ROBOR a fost utilizat în trecut ca indice de referința la creditele oferite persoanelor fizice, astfel că acest comportament ar fi dus la creșterea artificială a ratelor la credite.