Băncile adoptă strategii noi pentru dobânzile creditelor ipotecare

Creditele ipotecare au funcționat mult timp pe modelul de cost din programul Noua casă, unde aceeași rată a dobânzii este oferită tuturor clienților, cu condiția să îndeplinească cerințele de eligibilitate.

Credite mai ieftine, pentru clienții cu risc scăzut

Unele bănci și-au reanalizat strategia în ultima perioadă și au început să structureze oferta în funcție de profilul de risc. Principalii factori de care băncile țin cont sunt încheierea unei asigurări de viață, avansul minim, eficiența energetică a locuinței și mai nou, venitul solicitantului.

Încasarea venitului într-un cont la bancă este un factor mai vechi care influențează costul creditului, însă acest criteriu ține mai mult de fidelizarea clientelei.

Noua strategie permite băncilor să vină cu dobânzi mai mici pe segmentele unde identifică riscuri mai scăzute, ceea ce este și în avantajul clienților. Cei care reușesc să acumuleze un avans de peste 20% și/sau obțin venituri de peste 10.000 lei pe lună au posibilitatea să acceseze credite imobiliare în condiții mai avantajoase.

Aceste modificări afectează atât creditele imobiliare noi cât și pe cele de refinanțare.

Interes crescut pentru segmentarea dobânzilor

Raiffeisen Bank este una dintre primele bănci a mers în această direcție, legând ratele dobânzilor din ofertă de un cumul de condiții, de la asigurare de viață, până la nivelul avansului și eficiența energetică a locuinței.

ING Bank a anunțat recent o nouă grilă de dobânzi pentru creditele cu dobândă fixă pe 3 ani și 5 ani, ocazie cu care a introdus două noi criterii în grila de dobânzi: valoarea creditului și nivelul avansului. Costul creditelor scade pe măsură ce creste suma împrumutată și avansul, cele mai mici dobânzii fiind oferite pentru credite cu valori mai mari de 400.000 lei și un avans de minim 40%.

Și BCR a adoptat recent schimbări la nivelul grilei de dobânzi, însă modificările par a fi mai mult rezultatul strategiei de marketing. Noua ofertă este integrată în programului de beneficii, prin care bancă încurajează vânzările de tip cross-selling. 

O noutate o reprezintă segmentarea ofertei în funcție de venitul clientului, BCR oferind dobânzi mai mici pentru clienții cu venituri de minim 10.000 lei pe lună. Avantajul se păstrează doar pentru perioada cu dobândă introductorie (3/5/10 ani), ulterior marja de dobândă fiind aceeași, indiferent de venitul clientului.

La câteva săptămâni după ce BCR a introdus acest nou criteriu, BRD a luat o decizie similară. În acest caz, clienții cu venituri de minim 12.000 lei pe lună beneficiază de dobânzi mai mici la creditele ipotecare de la BRD. Discountul este valabil tot pe perioada cu dobândă introductorie, după care marja se aliniază.

De asemenea, BRD a regândit cu ceva timp în urmă grila de dobânzi la credite imobiliare, pentru a ține cont de avansul minim, oferind condiții de cost mai atractive la împrumuturi cu avans de 20%.

În timp ce campaniile de promovare ale băncilor se axează pe cele mai mici dobânzi din ofertă, comparatoarele FinRadar pentru credite imobiliare și credite de refinanțare îți permit să verifici exact ofertele pe care le poți accesa.

Criteriile de selecție te ajută să filtrezi creditele în funcție de avansul disponibil, astfel că poți verifica ofertele adaptate situației tale personale. În plus, simulatorul de eligibilitate te ajută verifici dacă îndeplinești cerințele generale impuse de bănci cu privire la gradul de îndatorare și venitul minim necesar.