Darea în plată: Cum funcționează?

Darea în plată reprezintă soluția prin care persoanele care nu mai pot plăti ratele la creditul ipotecar pot scăpa de datorie. 

Pe scurt, procedura constă în predarea locuinței către finanțator, care este obligat în schimb să accepte stingerea tuturor datoriile asociate creditului (sold rămas de rambursat, dobanzi și comisioane datorate, penalități de întărziere).

Cine poate apela la darea în plată?

Legea prevede o serie de condiții, pentru a putea apela la darea în plată:

• Darea în plată se aplică doar pentru creditele garantate cu o locuință, indiferent de scopul în care au fost obținute: cumpărare sau construcție de locuință, modernizare locuință sau chiar și un credit de nevoi personale cu ipotecă. Important, este ca imobilul cu care s-a garantat creditul să aibă destinația de locuință.
• Valoarea creditului (la momentul acordării) nu trebuie să depășească pragul de 250.000 euro (sau echivalent în moneda creditului, conform cursului BNR publicat pentru ziua în care s-a acordat creditul).
• Consumatorul nu trebuie să fi fost condamnat printr-o hotărâre definitivă pentru infracțiuni în legătură cu creditul pentru care solicită aplicarea procedurii
• Este indeplinită condiția privind impreviziunea. Acest lucru presupune ca procedura poate fi aplicată doar de către persoanele care au acționat cu bună credință și nu își mai pot îndeplinit obligațiile privind creditul din cauza unui eveniment exterior, pe care nu l-au putut prevedea la data încheierii contractului de credit.

Legea stabilește următoarele cazuri pentru constatarea impreviziunii:

• Cursul de schimb s-a depreciat cu peste 52,6% la data notificării băncii, comparativ cu cursul de schimb de la data acordării creditului. Pentru aceste calcule, se utilizează cursul BNR.
• Pe durata executării contractului, rata lunară s-a majorat cu peste 50%, ca urmare a creșterii ratei de dobândă variabilă.

Depășirea pragurilor de mai sus trebuie menținută timp de 6 luni, înainte de data notificării băncii.

De asemenea, beneficiază de prevederile legii și consumatorii care au fost suspuși unei proceduri de executare silită a imobilului ipotecat și continuă să fie în continuare executați silit, prin poprire sau alte forme, pentru datoria inițială și accesoriile acesteia, neacoperite prin executarea silită a imobilului.

Care este procedura?

Dacă sunt îndeplinite condițiile de mai sus, consumatorul poate apela la darea în plată printr-o simplă notificare. Aceasta poate fi transmisă prin intermediul unui notar public, al unui avocat sau printr-un executor judecătoresc. 

Notificarea informează bancă despre transmiterea dreptului de proprietate asupra imobilului în schimbul stingerii datoriei. Atenție, dacă împrumutul a fost garantat cu mai multe imobile, toate bunurile ipotecate vor trece în proprietatea băncii.

Pe perioada notificării, este interzisă raportatea debitorului la Biroul de Credit. De asemenea, se suspendă obligația plății ratelor la credit până la soluționarea definitivă a contestațiilor, precum și proceduriile judiciare și extrajudiciare demarate de creditor împotriva debitorului.  

Legea a avut parte de numeroase contestații la Curtea Constituțională prin care diverse drepturi conferite prin lege consumatorilor au fost restrânse. 

În cele mai multe cazuri, Curtea a condiționat aplicarea prevederilor legale de constatarea stării de impreviziune de către o instanță judecătorescă.

Din acest motiv, fiecare notificare este urmată de o contestație, pentru a se verifica de către instanță condiția de impreviziune. Contestația se judecă în regim de urgență.

Dacă se admite contestația băncii, părțile vor fi repuse în situația de dinainte, iar obligația de plată a ratelor se activează.

În cazul în care contestația este respinsă definitiv de instanță, atunci părțile trebuie să se prezinte la notarul indicat în notificare (în maxim 10 zile), în vederea semnării actului de dare în plată.