Curtea Europeană: Prima de asigurare nu poate fi inclusă în credit

Curtea de Justiție a UE (CJUE) interzice o nouă practică în domeniul creditelor de consum, după ce a fost sesizată de instanțele poloneze.

Un client a dat în judecată Bank Pekao – una dintre cele mai importante bănci din Polonia – pentru faptul că prima de asigurare a fost inclusă în valoarea creditului, iar apoi banca a perceput dobândă pentru această sumă. Reclamantul a obținut un împrumut de 34.400 euro (echivalent zloți) pentru care banca reținut o primă de asigurare de 3.850 euro (echivalent zloți). Prima a fost inclusă în valoarea creditului, majorând costul creditului cu dobânda. 

În 2024, clientul a cerut ca împrumutul să fie rambursat fără dobândă deoarece banca nu și-a îndeplinit obligațiile contractuale, privind baza de calcul a dobânzii și modul de afișare al DAE.

Banca a refuzat cererea clientului, iar acesta a inițiat apoi o acțiune în instanță. Ulterior, instanța din Polonia a sesizat Curtea de Justiție a UE pentru a stabili dacă practica băncii este conformă cu directiva creditului de consum.

Curtea europeană a dat dreptate consumatorilor

Curtea de Justiție a UE a stabilit pe 23 aprilie 2026, ca practica băncii nu este conformă cu cerințele directivei europene.

Valoarea totală a creditului și costul total al creditului sunt concepte care potrivit directivei se exclud reciproc și, prin urmare, valoarea totală a creditului nu poate include sume prin care se sting obligațiile contractuale ale creditului, cum ar costurile cu asigurarea sau orice alt comision pe care consumatorul este obligat să-l achite.

În plus, curtea a semnalat că rata dobânzii, așa cum este definită în directivă, se aplică la valoarea trasă din credit, care corespunde cu valoarea totală a creditului. Prin urmare, rata dobânzii se calculează pentru toate sumele puse la dispoziția consumatorului, mai puțin cele alocate de finanțator pentru plata costurilor asociate creditului și care nu sunt achitate de consumator. În consecință, banca nu poate percepe dobândă la aceste sume.

Faptul că aceste costuri nu sunt incluse în valoarea creditului nu împiedică banca să le transmită clientului, de exemplu, printr-o majorare proporțională a ratei dobânzii. O astfel de abordare este conformă cu obiectivele directivei, care pe o parte, susține dezvoltarea unei piețe eficiente a creditului de consum și pe de altă parte, asigură o transparență adecvată a informațiilor despre costul creditelor, prin intermediul DAE, astfel încât consumatorii să poată compara ușor ofertele.

Modul în care clienții vor fi compensați pentru aceste practici va fi stabilit de instanțele de judecată din fiecare țară.

Decizia are implicații și pentru creditele acordate în România

Deciziile CJUE devin obligatorii și pentru instanțele de judecată din România, ceea ce înseamnă că mulți consumatori își vor putea recupera sumele achitate cu dobânzile, dacă o parte din costul creditului a fost inclusă în valoarea creditului.

Practica de a include primele de asigurare și chiar comisionul de analiză în valoarea creditului este întâlnită și la noi. Prin includerea lor în valoarea creditului, rambursare se va face gradual pe toată durata împrumutului, ceea ce înseamnă că banca percepe dobândă la aceste costuri în fiecare lună.

Clienții pot face demersuri pentru a-și recupera banii plătiți sub formă de dobândă pentru aceste sume. Într-o primă etapă, se pot adresa băncii pentru cerere în acest sens. În cazul unui refuz, opțiunile sunt multiple, de la o reclamație la ANPC, o cerere de conciliere la CSALB sau o acțiune în instanță.

Rămâne de văzut și în ce măsură clienții care și-au rambursat deja integral creditele pot cere recuperarea dobânzilor, pentru costurile incluse în credit.

Atenție, decizia CJUE nu afectează contractele unde prima de asigurare este plătită separat de client, chiar dacă este calculată la soldul creditului sau valoarea creditului, atât timp cât sumele respective nu generează un cost cu dobânda.

Ce dobândă generează o asigurare de viață?

La unele credite, băncile stabilesc o primă unică de asigurare la încheierea contractului, primă care depinde de numărul de luni în care se rambursează împrumutul.

De exemplu, la un credit pe 5 ani, prima unică de asigurare este de aproximativ 5% din valoarea creditului. Astfel, pentru un împrumut de 50.000 lei, clientul va achita o primă de asigurare de 2.500 lei. Conform deciziei CJUE, valoarea creditului trebuie să fie de 47.500 lei.

La o rată a dobânzii de 10% pe an, prima de asigurare adăugă aproximativ 700 lei la costul total al creditului pe toată perioada de rambursare.

Pentru a estima sume economisită, poți utiliza calculatorul de credit, oferit de FinRadar:
-    Simulează costul creditului, conform valorii creditului din contract 
-    Simulează costul creditului, eliminând prima de asigurare/comisionul de analiză din valoarea creditului.

Suma economisită reprezintă diferența dintre costul total al creditului în cele două simulări.