Ce este gradul maxim de îndatorare?

Atunci când acorda un credit, finanțatorii sunt obligați să verifice capacitatea de rambursare a solicitantului. Gradul maxim de îndatorare este unul dintre indicatorii de risc pe băncile îi utilizează atunci cand analizează cererea de credit.

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare se calculează pe baza formulei de mai jos:

De exemplu, dacă ai un venit de 5.000 lei și ai o rata la credit de 1.000 lei, atunci gradul tău de indatorare este de 20%.  

Există prevederi speciale atât pentru modul de calcul al ratelor lunare, cât și pentru venitul net lunar luat în considerare.

Ratele lunare se iau în calcul astfel:
-    Pentru creditele în rate egale, se va ține cont de rata lunara curentă sau prima rata (dacă este vorba de un credit nou)
-    Pentru creditele cu perioada introductorie – când dobânda este fixă o perioada limitată și apoi devine variabilă – se va ține cont de rata cea mai mare, din graficul de rambursare;
-    La împrumuturile de tip linie de credit, cum este cardul de credit sau overdraft-ul, rata lunară va fi estimată la minim 3% din limita de credit acordată.

Ratele la creditele în derulare se verifică ajutorul informațiilor de la Biroul de Credit.

În ceea ce privește venitul, există următoarele restricții:
-    Venitul net luat în calcul nu poate depăși cu mai mult de 20% venitul din anul anterior
-    Veniturile sunt ajustate cu diverși coeficienți de risc în funcție de stabilitatea acestora; în timp ce veniturile din salarii sunt luate în calcul integral, veniturile din activitați independente sunt ajustate și luate în calcul la o valoare mai mică; 

Cât este gradul maxim de îndatorare?

Gradul maxim de îndatorare este reglementat de către BNR. La creditele în lei se aplică următoarele limite:
-    gradul maxim de îndatorare nu poate depăși 40%;
-    gradul maxim de îndatorare poate ajunge până la 45% în cazul creditelor pentru achiziția de locuințe, dacă solicitantul nu deține sau nu a deținut vreo locuință, iar imobilul cumpărat prin credit urmează să fie locuint de client.

Limitele de mai sus se aplică și pentru creditele în valută, dacă solicitantul obține venturi în valuta respectivă sau are venitul indexat după cursul valutei respective. 

De exemplu, dacă încasezi salariul în euro, poți obține credite în euro până la un grad de îndatorare de 40%. Acest lucru este permis deoarece un astfel de client este acoperit la riscul valutar. În cazul în care cursul leului față de euro crește și venitul său va crește, astfel că va face același efort financiar pentru rambursarea creditului, indiferent de evoluția cursului de schimb.

În schimb, clienții care sunt expuși riscului valutar (obțin venituri în lei și solicită un credit în valută) au un grad maxim de îndatorare mai redus. În acest caz:
-    gradul maxim de îndatorare nu poate depăși 20%
-    pentru creditele destinate achiziției primei locuințe, gradul maxim de îndatorare urcă până la 25%.

În cazul din urmă, gradul maxim de îndatorare a fost stabilit la un nivel mai redus pentru a impune clienților o rezervă financiară în buget, din care să poată acoperi rata la credit, atunci când cursul de schimb va crește.

Excepții de la gradul maxim de îndatorare

Există posibilitatea de a obține credit chiar dacă ai un grad de îndatorare mai mare decât pragul maxim stabilit de BNR. Băncile pot acorda credite cu un grad de îndatorare mai mare în limita a 15% din volumul trimestrial de credite.

De obicei, astfel de excepții se fac pentru clienții cu venituri mai ridicate, unde deși rata atinge un procent înalt din venit, rămân totuși suficiente rezerve pentru acoperirea cheltuielilor curente.

Poți simula efectul gradului maxim de îndatorare, cu ajutorul calculatorului pentru credit maxim. Acesta estimează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venit și de restricțiile BNR privind gradul maxim de îndatorare.